Trang Nhà  |  Tìm Nhà  |  Thị trường  |  Kiểm Tra  |  Mortgage  |  Mua Nhà  |  Bảo hiểm  |  Chủ nhà nên biết  |  Bán Nhà  |  Tài Liệu Khác  |  Máy Tính  |  Liên Kết

Sau đây, xin trích đăng lại các bài trên báo Người Việt, California

Quý vị sẽ an tâm khi biết rằng, mọi vật dụng sở hữu cá nhân được bảo hiểm tại nhà hay tại bất kỳ nơi nào trên thế giới.

Thiệt hại tài sản cá nhân

Bảo hiểm bồi thường nhiều thứ thiệt hại mà người chủ nhà có thể không biết

Không phải bảo hiểm cho căn nhà chỉ được bồi thường khi bị cháy hay khi bão giật sập nhà. Mọi người nên giữ kỹ bản hợp đồng bảo hiểm.

Nếu nhà quí vị sử dụng loại lò sưởi chạy bằng dầu, bình dầu bị rò rỉ và dầu ngấm xuống đất rất nhiều mà quí vị không biết? Theo luật, quí vị phải chịu trách nhiệm phải dọn cho sạch, không được phép để cho dầu ngấm sâu xuống mạch nước ngầm, làm hại môi sinh. Việc làm này có tính cách chuyên môn và rất tốn kém nếu sự rò rỉ nghiêm trọng và kéo dài nhiều ngày.

Thí dụ vừa kể là một trong hàng chục vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm trên căn nhà của quí vị, nhiều khi không biết có được hãng bảo hiểm “lo” cho hay không.

Tương tự như vậy, nếu quí vị là chủ của một tiệm giặt ủi quần áo, nhưng không may dầu giặt bị rò rỉ và cũng ngấm xuống đất. Ai chịu trách nhiệm trả số tiền khá lớn cho công ty dọn vệ sinh môi trường? Ðây cũng là vấn đề liên quan đến chuyện bảo hiểm.

Bình thường, nhiều người cũng chỉ mơ hồi biết rằng mình “có mua bảo hiểm nhà” và trả tiền đều đặn hàng tháng cùng với nhiều thứ chi phí khác. Nhưng, ngoài bồi thường hỏa hoạn, ngoài ra thì không nắm vững là hãng bảo hiểm còn chịu đền những thứ gì khác.

Phần lớn các hợp đồng bảo hiểm, dù cho nhà tư nhân hay cơ sở thương mại, đều thỏa thuận đền hay trả chi phí cho các thiệt hại hoặc dịch vụ dọn vệ sinh môi trường (clean up). Trong trường hợp bình dầu sưởi bị rò rỉ, quí vị chỉ việc điền đơn yêu cầu hãng bảo hiểm giúp giải quyết. Trường hợp của tiệm giặt ủi, quí vị cũng làm thủ tục đòi bồi thường từ công ty bảo hiểm thương mại.

Rất đông người ta, dù thương gia hay tư nhân, cũng đều không nắm vững các điều khoản ghi trên bản hợp đồng bảo hiểm. Khi có chuyện gì xảy ra, may ra, người ta mới lục tìm trong đống giấy tờ xem hợp đồng nói gì về các trường hợp đó.

Dĩ nhiên, có trường hợp hãng bảo hiểm từ chối và cũng có trường hợp họ chấp nhận đền. Như nói ở trên, quí vị phải chịu khó đọc hết các điều khoản chữ nhỏ lí nhí trên bản hợp đồng. Ðể được bồi thường, quí vị phải đọc rất kỹ và hiểu cho đúng các điều khoản xác định những thứ gì họ sẽ bồi thường (covered) và những cái gì họ từ chối (not covered). Thêm nữa, tất cả các tiểu bang Hoa Kỳ đều có một Sở Bảo Hiểm có mục đích giám sát hoạt động các hãng bảo hiểm để bảo vệ giới tiêu thụ. Sở này nhìn rất kỹ vào các hợp đồng bảo hiểm mẫu và buộc các hãng bảo hiểm phải sử dụng các ngôn từ chuyên môn dễ hiểu để người ta hiểu được.

Qua kinh nghiệm của giới thanh tra bảo hiểm, có nhiều trường hợp hãng bảo hiểm từ chối bồi thường dù trách nhiệm thuộc về phần họ. Cho nên, đối với giới tiêu thụ, theo lời khuyên của họ, không nên chấp nhận câu trả lời “không” là sự trả lời duy nhất và sau cùng của hãng bảo hiểm nếu quí vị thấy họ quá đáng khi quí vị đã đọc kỹ lưỡng bản hợp đồng.

Chấp nhận sự từ chối bồi thường của hãng bảo hiểm một cách dễ dàng là lỗi lầm thông thường của rất nhiều người. Bởi vậy, giới chuyên viên khuyên rằng, trong nhiều trường hợp, câu trả lời “không” chưa hẳn đã là “không”. Nếu cần, tham khảo với một luật sư.

Theo Stuart Lieberman - một chuyên viên tư vấn pháp lý về các vụ kiện tụng bồi thường của các hãng bảo hiểm liên quan đến căn nhà, rất thông thường, khởi sự bao giờ cũng là sự từ chối bồi thường của các hãng bảo hiểm đối với các trường hợp đòi bồi thường liên quan đến môi sinh.

“Hầu hết mọi trường hợp, chúng tôi thấy các hãng bảo hiểm đều chịu bồi thường dù ban đầu họ đã từ chối.” - Lieberman nói. Ông cũng cho hay là nhiều luật sư khác mà ông biết cũng có tỉ lệ thành công rất cao đối với các vụ kiện tụng như vậy.

Giả sử quí vị bị hãng bảo hiểm từ chối bồi thường về các vấn đề thiệt hại liên quan đến môi sinh, các hợp đồng bảo hiểm thường có các điều khoản nói quí vị có quyền đòi khiếu nại với một cơ quan trọng tài. Nên nắm vững điều này và sử dụng quyền hạn của quí vị theo các giới hạn về thời gian kể từ khi thiệt hại xảy ra mà quí vị biết được và báo cáo cho hãng bảo hiểm. Nếu quí vị không thực hiện đúng như vậy, quí vị có thể thua thiệt.

Nhiều bản hợp đồng bảo hiểm nhà xác định rõ rệt những gì phải xảy ra trước khi quí vị có thể đi kiện với cáo buộc là họ đã từ chối một cách phi lý, và, như mới nói ở trên, quí vị phải kiện trong một thời hạn nhất định, nếu không, quyền hạn của quí vị trở thành vô dụng.

Còn đối với các trường hợp đòi bồi thường thiệt hại cho các vấn đề môi sinh của một cơ sở thương mại, đây là các trường hợp khá chuyên biệt. Nếu quí vị quyết định mướn luật sư, nên mướn khi vụ việc mới xảy ra càng sớm càng tốt, theo quan điểm của Lieberman. Bởi vì, theo ông, các hãng bảo hiểm thường có một lượng dồi dào luật sư được thuê để bảo vệ cho công cuộc kinh doanh của họ, vốn dĩ, chuyện kiện tụng xảy ra như “cơm bữa”.

Trong trường hợp quí vị thuê luật sư, một điều cũng nên ghi nhận là quí vị cũng có quyền đòi hãng bảo hiểm trả cho quí vị tốn phí pháp lý như một phần của số tiền bồi thường, tức là tiền quí vị phải thuê luật sư để bảo vệ quyền lợi cho quí vị, trong trường hợp quí vị thắng kiện. Thêm nữa, trong trường hợp hãng bảo hiểm cố tình làm trái và gây nhiều thiệt hại cả về vật chất lẫn tinh thần, quí vị còn có quyền đòi bồi thường trừng phạt (punitive damages) mà khoản này được luật pháp nêu rõ để trừng trị các hãng bảo hiểm cố tình gian dối.

Trích từ báo Người Việt online, June 3, 2004

VƯƠNG THUẬN

Những điều nên biết về bảo hiểm nhà

Trích từ báo Người Việt onlie, Sept 9, 2010

Thử tưởng tượng nếu bạn bị mất căn nhà mà bạn đang làm chủ vì một thiên tai như hỏa hoạn hay động đất thì việc gì sẽ xảy ra nhỉ? Dĩ nhiên, lúc đó bạn chỉ còn biết trông cậy vào hãng bảo hiểm mà bạn đã là khách hàng của họ từ bao lâu nay. Thế nhưng, cho đến khi tai nạn xảy ra thì nhiều người mới khám phá ra là căn nhà của mình chỉ được bảo hiểm dưới trị giá thật sự của nó rất xa.

Người viết xin tóm lược hai bài báo trên tờ Reader's Digest và Ladies Home Journal, đều được viết với cùng một mục đích giúp chúng ta hiểu rõ hơn về bảo hiểm nhà để khỏi bị choáng váng trong trường hợp không được bảo vệ và bồi thường giống như chúng ta lầm tưởng.

Vào Tháng Sáu năm ngoái, lý do dây điện bị chạm đã gây hỏa hoạn cho căn nhà cổ, xây dựng cả 100 năm ở Brooklyn của Steven và Nancy Lawitts. Hai người nghĩ rằng họ may mắn thoát nạn vì không ai bị thương và hy vọng sẽ được hãng bảo hiểm nhà lo cho họ về mọi sự mất mát vật chất.

Mặc dù ông bà Lawitts đã rất cẩn thận trong việc mua một bảo hiểm loại bảo vệ tình trạng quá độ (inflation protection), thế nhưng họ không hề để ý là nếu muốn được bồi thường một hệ thống ống nước tối tân hơn là hệ thống cũ thì họ phải đồng ý thêm phần này vào giao kèo (policy) của họ trước đó. Cho nên, hãng bảo hiểm chỉ bồi thường một hệ thống ống nước như cũ, và nếu ông bà Lawitts muốn được trang bị tốt hơn thì họ sẽ phải bỏ tiền túi ra.

Theo báo cáo mới đây của Marshall & Swift/Boeckh, một công ty theo dõi và ghi nhận giá cả về xây dựng ở Bắc Mỹ thì có đến 61% những căn nhà ở Hoa Kỳ đã bị bảo hiểm dưới trị giá của chúng (trung bình chỉ khoảng 25% mà thôi).

Ai mua nhà cũng biết rằng nếu nợ tiền mua nhà của nhà băng thì đều phải có bảo hiểm nhà và có 95% chủ nhân theo đúng đòi hỏi này. Thế nhưng cũng theo báo cáo kể trên thì những người có nhà đều hiểu rằng cho dù họ có bảo hiểm, họ vẫn phải chịu trách nhiệm về việc bỏ tiền túi thêm vào, nếu căn nhà của họ cần được xây dựng lại, vì họ không muốn chỉ được đền một căn nhà nhỏ hơn hay không bằng với căn nhà mà họ từng sở hữu.

Lý do của việc căn nhà bị bảo hiểm dưới trị giá là vì chủ nhà thường bối rối trước các loại hợp đồng gồm nhiều thứ được bảo hiểm nhưng với tên gọi giống nhau. Sau đây là những chọn lựa thông dụng nhất để bạn có thể quyết định cái nào tốt nhất cho bạn.

Bảo đảm thay thế (Guaranteed Replacement Coverage)

Giao kèo loại này bảo đảm thay thế một phần hay tất cả những gì gần giống như trước kia, mà không giới hạn về vấn đề tài chánh. Giao kèo cũng bảo đảm rằng nếu căn nhà bị hủy hoại, nó sẽ được xây dựng bằng các vật liệu gần giống với vật liệu cũ. Mặc dù đây không phải là giao kèo rẻ nhất, nhưng số tiền "premiums" không bắt buộc là phải cao. Tiếc thay, những loai giao kèo này thường rất hiếm có, một phần là vì các hãng bảo hiểm bất đắc dĩ mới kê khai ra và thi hành.

Thay thế (Replacement Coverage)

Vì không bảo đảm rằng căn nhà của bạn sẽ được thay thế giống như cũ, hay tất cả, cho nên loại hợp đồng này không bảo hiểm bất động sản của bạn bằng một số tiền rõ ràng. Sự nguy hiểm về tài chánh có thể xảy ra bắt nguồn từ việc tăng giá cả xây dựng nhà cửa. Sự bồi thường một số tiền thay thế - bằng giá lúc bạn mua căn nhà 10 năm về trước - có thể không đủ trả chi phí cho việc xây dựng một căn nhà với giá bây giờ.

Jeanne Salvatore, phó giám đốc của công ty lo về dịch vụ tiêu thụ có tên Insurance Information Institute ở New York City, nói rằng các hãng bảo hiểm thường đề nghị nới rộng hợp đồng thay thế, bao gồm việc thêm từ 20% đến 25% cho việc bảo đảm căn nhà, dựa vào một giá trị mà cả bạn lẫn hãng bảo hiểm đều đồng ý. Tùy theo số tiền được qui định, giao kèo bao gồm sự thay thế (repalement) và nới rộng thay thế (extended replacement) đều hợp lý và sòng phẳng cho cả hai phía.

Giảm thiểu sự thay thế (Modified Replacement Coverage)

Sự uyển chuyển (alternative) của giao kèo này sẽ cho phép hãng bảo hiểm tiết kiệm tối đa mức bồi thường hay sửa chữa các hư hại của những ngôi nhà cũ bởi vì họ có thể dùng những vật liệu mới để thay thế. Thí dụ như khi mà bạn có hợp đồng loại này thì cái tường bằng plaster của bạn sẽ có thể được thay thế bằng Sheetrock.

Hợp đồng dành cho nhà sang trọng và đắt giá (Luxury Home Policies)

Nếu bạn muốn biết chắc là những cái cửa sổ có tráng lớp kính màu (stained-glass) và những miếng nẹp (molders) đặc biệt sẽ được thay thế bằng những vật liệu có phẩm chất tương đương thì loại hợp đồng này rất cần cho bạn (nếu bạn có khả năng để trả).

Tên của những loại hợp đồng này rất khác nhau, tuy nhiên công ty Chubb và một số khác chuyên môn cung cấp những sản phẩm loại đắt tiền dùng cho những căn nhà sang trọng.

Bạn hãy nên nhớ rằng, cũng như bất cứ một loại bảo hiểm nào khác, loại bảo hiểm này không nhất thiết bao gồm hết mọi thứ trong nhà. Những món đồ giá trị, nữ trang, họa phẩm nổi tiếng, bàn ghế cổ, muỗng dĩa và đồ dùng trong nhà bằng bạc đều được mua thêm những phần bảo vệ được gọi là "floaters" - hay "riders" (phụ lục).

Trị giá tiền mặt hiện thời

Ðây là loại bảo hiểm rẻ nhất nhưng cũng ít được ưa thích nhất. Hãng bảo hiểm định giá căn nhà của bạn theo số tuổi cũng như tình trạng xấu, tốt của nó, chứ không căn cứ vào trị giá trên thị trường. Thế cho nên, mặc dù bạn chỉ phải trả ít tiền bảo hiểm hơn nhưng một khi có chuyện không may xảy ra, bạn sẽ không nhận đủ tiền để xây lại một căn nhà như xưa.

Bạn nên thêm vào loại bảo hiểm vừa nói những phần bổ túc như sau để được bảo đảm hơn:

1/ Building Code Upgrade Insurance - Ðiều lệ bảo hiểm tân trang nhà cửa:

Khi một bất động sản cần được sửa chữa những hư hại nặng nề hay cần được xây cất lại thì tất cả những gì quá cũ và cần được thay thế đều phải được so sánh với những điều lệ mới nhất trong việc tân trang, do đó, bạn không phải trả những tiền tính thêm của việc xây cất lại nhà của bạn.

2/ Inflation Guard Endorsements (ngăn ngừa sự tăng giá giả tạo):

Trị giá của căn nhà, giá của vật liệu xây cất, cũng như tiền công thợ sẽ leo thang vùn vụt. Phần bổ túc này sẽ giúp ngăn ngừa việc làm giá cho công trình xây nhà của bạn.

Cuối cùng, nguyên tắc để có được một loại bảo hiểm đạt được những tiêu chuẩn mà bạn cần là bạn nên chọn lựa một bảo hiểm bảo đảm đúng với số tiền của trị giá nhà. Những chủ nhân của căn nhà thường nghĩ rằng từ lúc mà họ có thể mượn tiền để mua nhà, dĩ nhiên là họ được bảo vệ một cách đầy đủ, thế nhưng điều này không đúng. Mộ số người chủ nhà chỉ được bảo vệ đến cái số tiền mà họ phải trả khi họ mua nhà mà thôi, chứ không phải tổng số tiền để xây dựng lại nhà.

Ông Tim Wagner, giám đốc của một hãng bảo hiểm ở tiểu bang Nebraska, giải thích là chúng ta nên liên lạc với những hãng xây cất nhà cửa để biết xem giá xây cất hiện nay cho một square foot là bao nhiêu, nếu họ phải dùng những vật liệu giống như căn nhà của bạn. Ông Wagner nói rằng chúng ta không cần phải gặp gỡ với nhân viên bán báo hiểm hay với nhân viên bán nhà cửa, mà nên gặp thẳng những nhà xây cất ở địa phương để tìm hiểu.

Trước khi bạn quyết định chọn một bảo hiểm nào, bạn cũng nên so sánh giá cả với các hãng khác nữa. Chỉ cần khác tỉnh lỵ là hợp đồng và những cái gì được bảo hiểm cũng có thể thay đổi, giá cũng khác xa nhau. Những người bán bảo hiểm tự lập, làm việc với vô số hãng bảo hiểm khác nhau, có thể giúp bạn trong việc khảo giá hay so sánh. Họ được chia hoa hồng từ các hãng bảo hiểm để làm việc trực tiếp với bạn, đừng ngại ngần khi bày tỏ những thắc mắc với họ.

Cuối cùng, sau khi bạn đã ký hợp đồng bảo hiểm rồi, bạn cũng nên kiểm soát lại một cách thường xuyên. Những chi tiết trong hợp đồng có thể thay đổi từng năm. Ông Jim Hurley, giám đốc của văn phòng Texas Department of Insurance, đề nghị: "Khi bạn nhận hồ sơ hợp đồng bảo hiểm mới (insurance renewal notice) thì nên so sánh từng mục một với hồ sơ cũ một cách kiên nhẫn để tìm ra những điều lệ mới, hay những thay đổi mà mình không biết hay để ý đến."

Oanh Thơ

Bảo hiểm nhà

Người Việt, Monday, June 21, 2010 4:35:30 PM

Lời giới thiệu: Tài liệu dưới đây viết rất tổng quát và chỉ có tính cách tham khảo, dựa trên nhiều nguồn tài liệu khác nhau, đặc biệt là các tài liệu căn bản về địa ốc của Sở Ðịa Ốc Tiểu Bang California, về vấn đề mua bán nhà cửa và vay tiền mua nhà cùng một số vấn đề liên quan. Với số trang giấy giới hạn, các đề tài sẽ được trình bày tổng quát, và vì thế sơ lược, không đầy đủ. Tài liệu này tập trung vào một chủ đề: mua bán một căn nhà biệt lập (single family residence), mà không nói đến các chuyện cho thuê hay chuyển quyền sử dụng, sở hữu khác.

 Kỳ 5: Bảo hiểm cho bất động sản

 Mua bảo hiểm cho bất động sản (Homeowners insurance) là mua sự bảo vệ tài chính phòng ngừa các biến cố xảy đến gây thiệt hại cho căn nhà và cả người, đồ vật trong căn nhà, vườn tược cây cối. Một bản hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn gồm sự bồi thường thiệt hại cho cả tài sản và trách nhiệm pháp lý bất cứ thương tích hay thiệt hại tài sản mà chủ nhà, người trong gia đình gây ra cho người khác. Sự bồi thường cũng bao gồm luôn cả sự thiệt hại gây ra bởi thú vật (pets) nuôi trong nhà.

Thiệt hại gây ra bởi hầu hết các loại thiên tai cũng được bồi thường nhưng có những biệt lệ. Ðáng kể nhất là thiệt hại gây ra bởi lũ lụt, động đất hay sự sao lãng không bảo trì đúng mức.

Khi mua bảo hiểm cho căn nhà, nên đặt rất nhiều câu hỏi cho người đại diện của hãng bảo hiểm để biết bản hợp đồng gồm những gì, bồi thường ra sao, những gì gọi là biệt lệ không được bồi thường.

Khi nhận được bản hợp đồng, nên đọc kỹ để biết rõ các điều khoản viết trên đó. Rất nhiều người đã ngỡ ngàng khi biết rằng sự thiệt hại xảy đến cho mình không được bồi thường.

Nạn nhân các trận bão Rita và bão Katrina xảy ra năm 2005 ở các tiểu bang Mississippi, Louisiana, Texas là các thí dụ điển hình. Nhiều người bị bay mất nhà hoặc hư hại nặng nhưng bị hãng bảo hiểm từ chối bồi thường. Lý do là họ không mua bảo hiểm lụt. Họ chỉ mua bảo hiểm phòng ngừa sự thiệt hại gây ra bởi gió bão (tiêu chuẩn). Các hãng bảo hiểm viện cớ rằng nhà của họ đã bị nước lụt dâng lên làm hư hại hoặc cuốn đi. Cho dù có thiệt hại vì gió bão, căn nhà cũng bị hư hại bởi nước lụt, nên các hãng bảo hiểm không chịu bồi thường. Các loại thiên tai gây nhiều thiệt hại lớn như động đất, lụt đều có các chương trình bảo hiểm riêng và chủ nhà phải mua thêm.

Một hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn gồm những gì?

Một bản hợp đồng bảo hiểm nhà tiêu chuẩn (standard homeowners insurance policy) cốt yếu bao gồm 4 thứ bồi thường:

- Bồi thường cho cấu trúc căn nhà.

- Bồi thường cho tài sản, đồ đạc trong căn nhà.

- Bồi thường vì trách nhiệm pháp lý.

Cung cấp tài chính cho phí tổn chỗ ở tạm thời trong trường hợp căn nhà không còn ở được vì bị hư hại bởi thiên tai, hỏa hoạn hay các biến cố khác.

* Bồi thường cấu trúc căn nhà:

Phần này của bản hợp đồng bảo hiểm bồi thường để trả cho các phí tổn sửa chữa, xây cất lại nếu hư hỏng hoàn toàn, do hậu quả bởi hỏa hoạn, bão gió, mưa đá, sét đánh hoặc các loại thiên tai khác được liệt kê trong bản hợp đồng. Các sự thiệt hại do các thiên tai khác như lụt, động đất và sự hư hại do quá cũ sẽ không được bồi thường, và thuộc về những hợp đồng bảo hiểm riêng rẽ.

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn đều bồi thường cho cả những phần của căn nhà nhưng không dính liền vào căn nhà (detached) như nhà để xe (garage), nhà kho (storage shed), nhà chơi hay bồn tắm nổi (zaccuzi/gazebo). Tuy nhiên, một cách tổng quát, các cấu trúc này chỉ được bồi thường khoảng 10% của số tiền được bồi thường cho cấu trúc căn nhà. Nếu chủ nhà cần bảo hiểm nhiều hơn, phải thảo luận với đại diện của hãng bảo hiểm.

* Bồi thường cho tài sản cá nhân:

Giường tủ, bàn ghế, quần áo, trang cụ thể thao và các tài sản cá nhân khác (personnal belongings) đều được bồi thường, nếu chúng bị mất trộm hoặc bị thiệt hại bởi thiên tai như hỏa hoạn, bão gió, hoặc các loại thiên tai khác được nêu rõ trong bản hợp đồng.

Hầu hết các hãng bảo hiểm đều bồi thường từ 50% đến 70% cho các thiệt hại tài sản cá nhân so với số tiền đền cho cấu trúc căn nhà. Thí dụ nếu tiền bồi thường cho cấu trúc căn nhà là $100,000, tiền bồi thường cho đồ đạc trong nhà cũng có thể từ $50,000 đến $70,000.

Theo lời khuyên của giới chuyên viên, chủ nhà nên thiết lập một danh sách đồ đạc, tài sản trong nhà gồm những gì, trị giá bao nhiêu. Nếu còn giữ được hóa đơn (receipts) mua sắm càng tốt. Nếu quay phim, chụp hình làm tài liệu lưu trữ lại càng tốt hơn nữa. Khi một biến cố bất thường xảy ra, chủ nhà có tài liệu để trưng dẫn cho hãng bảo hiểm để yêu cầu bồi thường.

Những loại tài sản cá nhân đắt tiền như nữ trang, áo lông thú, các bộ dao kéo bàn ăn (silverware) đắt tiền cũng đều được bồi thường nhưng chúng bị giới hạn số tiền bồi thường. Nên đọc kỹ bản hợp đồng. Muốn được bồi thường trọn trị giá của các thứ này, nên thảo luận với đại diện hãng bảo hiểm.

Cây cối trong vườn cũng được bồi thường trong bản hợp đồng tiêu chuẩn, nhưng chúng chỉ được bồi thường khoảng 5% so với số tiền bồi thường cho cấu trúc căn nhà. Các loại tai họa xảy ra gay thiệt hại và được bồi thường gồm có mất trộm, hỏa hoạn, sét đánh, chất nổ, phá hoại, bạo loạn và cả máy bay rơi trúng. Tuy nhiên, cây cối nếu bị gió lay gẫy, hoặc cây bị sâu bệnh mà chết hay đổ xuống lại không được bồi thường.

* Bồi thường vì phải chịu trách nhiệm pháp lý:

Bồi thường do chủ nhà phải chịu trách nhiệm pháp lý (liability) khi có ai kiện vì họ bị thương tích hay có tài sản bị thiệt hại gây ra bởi chủ nhà hoặc các người thân trong nhà. Phần bảo hiểm này cũng bao gồm cả sự thiệt hại gây ra bởi thú vật (pets) của chủ nhà đối với người khác hoặc tài sản của họ.

Thí dụ, nếu con của chủ nhà hoặc con chó của chủ nhà làm hư hỏng tấm thảm rất đắt tiền của nhà hàng xóm, hãng bảo hiểm sẽ bồi thường. Tuy nhiên, nếu chúng lại làm hỏng thảm của nhà mình, hãng bảo hiểm không đền.

Phần này của hợp đồng bảo hiểm giúp chủ nhà đền tiền cho các chi phí luật sư và cả những khoản phải bồi thường do phán quyết của tòa án, nhưng số tiền bị giới hạn bởi các điều khoản ghi trên hợp đồng.

Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý thường bắt đầu từ khoảng $100,000. Nhưng giới chuyên viên cho rằng người ta nên bảo hiểm khoản này ít nhất $300,000.

Phần bảo hiểm này cũng trả các khoản chi phí y tế. Trong trường hợp người bạn hay hàng xóm bị thương trong nhà, những người đó chỉ cần nộp giấy chứng từ tốn phí y tế cho hãng bảo hiểm của chủ nhà. Cách này, chi phí y tế được bồi hoàn mà chủ nhà không bị đòi bồi thường vì trách nhiệm (liability). Tiền bồi thường cho khoản này nằm từ $1,000 đến $5,000. Tuy nhiên, nếu người trong nhà hoặc thú vật của gia đình bị thương tích lại không được bồi thường.

* Chi phí chỗ ở tạm:

Phần này của bản hợp đồng bảo hiểm cung cấp tài chánh cho gia đình chủ nhà sống tạm ở một địa điểm khác vì căn nhà đã bị hư hại bởi hỏa hoạn, bão gió hoặc các loại biến động khác được nêu rõ trong bản hợp đồng. Số tiền được cung cấp gồm tiền thuê khách sạn, tiền ăn tiệm và các phí khoản khác trong khi chờ đợi căn nhà được sửa chữa hay xây lại.

Phần bồi thường này nhiều ít, thay đổi khác nhau tùy từng hãng bảo hiểm. Một số công ty trả khoản này lối 20% trên số tiền bảo hiểm cho căn nhà. Chủ nhà có thể tăng thêm khoản được bồi thường này nếu trả thêm tiền bảo phí.

Một số thiên tai phải mua bảo hiểm riêng

Một số thiên tai gây thiệt hại lớn không được các hãng bảo hiểm đứng ra nhận vì nhiều khi sự thiệt hại quá lớn lao, các hãng bảo hiểm không đủ sức bồi thường. Chính phủ phải đứng ra gánh mà các hãng bảo hiểm chỉ đứng làm bình phong để làm đại diện. Ðó là lụt và động đất. Nhiều hãng bảo hiểm đã phá sản hoặc điêu đứng vì bồi thường cho những vụ động đất lớn gây thiệt hại quá nặng nề cho nhà cửa. Các trận lụt lớn cũng vậy. Chịu đựng không nổi, các hãng bảo hiểm đã từ chối nhận lãnh bảo hiểm các loại thiên tai này.

* Ðộng đất:

Ðộng đất xảy tại rất nhiều tiểu bang của Hoa Kỳ, nhưng nặng nhất vẫn là tiểu bang California. Các cuộc khảo cứu khoa học cho thấy tiểu bang này có nhiều đường rãnh nứt (faults) dưới lòng đất nên hay có động đất. Hợp đồng bảo hiểm về sự thiệt hại gây ra bởi động đất là một bản hợp đồng riêng.

Tại những khu vực hay xảy ra động đất, khi mua nhà, người chủ nhà có thể bị nhà tài trợ đòi phải mua bảo hiểm động đất.

Trong tiểu bang California, người ta có thể mua bảo hiểm động đất xuyên qua trung gian của các hãng bảo hiểm, hoặc mua trực tiếp từ cơ quan của chính phủ tiểu bang (http://earthquakeauthority.com). Loại bảo hiểm này thường đòi hỏi chủ nhà phải tự trả trước các phí tổn sửa chữa theo một tỉ lệ khá cao (high deductible) khi có trận động đất xảy ra.

* Lụt:

Nhiều khu vực tuy không thấy bị lụt, nhưng nằm trong các khu vực có thể xảy ra lụt (flood zone) theo sự đánh giá của các chuyên viên chính phủ đi khảo sát hàng năm. Những khu vực này, khi mua nhà, nhà tài trợ thường buộc người xin vay tiền phải mua bảo hiểm lụt, ngoài bảo hiểm tiêu chuẩn cho căn nhà.

Chủ nhà mua bảo hiểm lụt từ các công ty bảo hiểm đứng làm bình phong cho cơ quan phụ trách chương trình bảo hiểm lụt của chính phủ liên bang (Federal Flood Insurance Program). Ðiện thoại của cơ quan này: 800-427-4661 hoặc vào địa chỉ điện thư http://www.fema.gov/nfip.

Tiền bồi thường cho thiệt hại vì lũ lụt gồm phí tổn thay thế cho cấu trúc căn nhà bị hư hại hoặc bị cuốn trôi. Tuy nhiên, rất giới hạn bồi thường cho tài sản cá nhân bên trong căn nhà.

Không mua bảo hiểm được không?

Ðối với những người làm thủ tục vay nợ để mua nhà, nhà tài trợ không cho vay tiền nếu căn nhà không mua bảo hiểm. Nhà tài trợ cần được bảo vệ cho số tiền mà họ đầu tư, tức là cho người ta vay tiền mua nhà.

Nếu chủ nhà không còn nợ nần gì ai trên căn nhà, mua hay không mua các loại bảo hiểm cho căn nhà, tùy ý. Nhưng trên nước Mỹ, chỗ nào cũng có một hay nhiều loại thiên tai và cũng dễ xảy đến. Tiểu bang này hay bị bão, tiểu bang kia bị động đất, tiểu bang khác bị bão tuyết, tiểu bang kia nữa hay bị lốc. Sự thiệt hại nhiều khi vượt quá khả năng tài chính của chủ nhà nếu phải xây lại nhà khác hoặc sửa chữa nhiều.

Khi xảy ra trận bão Rita và Katrina năm 2005, rất nhiều gia đình Việt Nam ở khu vực Port Arthur (Texas), New Orleans (Louisiana) có nhà bị bão lụt làm hư hại nặng hoặc tàn phá hoàn toàn. Một số đáng kể những gia đình đó đã không mua bảo hiểm cho căn nhà. Sửa chữa hoặc xây mới lại căn khác tốn những số tiền rất lớn.

Lý do họ không mua bảo hiểm vì giá nhà ở đó rẻ, họ đã trả dứt căn nhà ngay từ đầu. Và cũng bỏ không mua bảo hiểm vì thấy trả tiền cho hãng bảo hiểm "ăn không". Họ đã không ngờ một ngày kia bão lụt lớn xảy đến, nhà cửa tan tành và mình phải tự chịu lấy sự thiệt hại lớn lao. Lúc họ mua nhà nhiều năm trước, giá một căn nhà chỉ từ khoảng $20,000 đến $30,000. Nhưng sau khi xảy ra các trận bão vừa nói, tiền xây cất lại một căn nhà mới phải trên dưới $100,000.