Thiên tai

(RealtyTimes) - Thời tiết giá lạnh làm cho các đường ống đóng băng, gió với vận tốc cao làm ngả cành cây, và những hiểm họa khác gây thiệt hại cho nhà cửa và nhức đầu cho các chủ nhà. Giữa lúc một mùa Ðông nữa lại sắp tới và có thể gây ra những hậu quả không lường trước được, bạn cũng nên duyệt xét hợp đồng bảo hiểm của chủ nhà để có một sự hiểu biết rõ ràng về vấn đề những thiệt hại mùa Ðông được che chở như thế nào.

(Hình minh họa: Johan Nilsson/TT/AFP/Getty Images)

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhà che chở một số các vấn nạn gây ra bởi những trận bão, kể cả sự thiệt hại vì gió, tuyết, và mưa đóng băng. Một vài loại thiệt hại vì nước có thể bị loại trừ và chủ nhà có thể cần mua thêm bảo hiểm để che chở.

Sau đây là một vài loại thiệt hại được che chở bởi hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhà tiêu chuẩn:

- Thiệt hại vì gió, kể cả sự thiệt hại vì mưa hoặc tuyết vào nhà do một chỗ bị gió chọc thủng.

- Thiệt hại vì cây hoặc cành cây đổ hoặc các vật khác như nước đóng băng rơi xuống.

- Thiệt hại vì gió và mảnh vỡ gây ra cho các kiến trúc được bảo hiểm khác trên một bất động sản.

- Hư hại mái nhà do sức nặng của tuyết hoặc nước đóng băng.

- Ống nước bể do nước đóng băng và mất điện.

Tuy nhiên, nhiều loại thiệt hại do nước gây ra không được bảo hiểm che chở nếu chủ nhà không mua thêm bảo hiểm. Các chủ nhà cần mua một hợp đồng bảo hiểm lụt chống lại nước ngầm thấm qua và tìm đường đi vào các bức tường và tầng hầm. Bảo hiểm lụt bảo vệ chủ nhà chống lại sự thiệt hại xuất phát từ những nguồn bên ngoài, chẳng hạn nước dâng lên vì những trục trặc cống rãnh hoặc tuyết tan.

Thường thường, các hợp đồng bảo hiểm của chủ nhà chứa những loại trừ về sự thiệt hại gây ra bởi sự bảo trì không đúng hoặc không chuẩn bị căn nhà đầy đủ trước những yếu tố mùa Ðông khắc nghiệt. Các hợp đồng tiêu chuẩn thường loại trừ sự che chở cho sự thiệt hại gây ra bởi việc tắt hệ thống sưởi ấm khi chủ nhà vắng mặt trong một thời gian kéo dài. Nếu bạn dự tính để trống căn nhà của bạn một khoảng thời gian vào mùa Ðông này, hãy bảo đảm bạn không tắt máy sưởi hoàn toàn, điều này có thể khiến bạn dễ bị thiệt hại như vỡ ống nước hoặc các hệ thống bị đóng băng.

Sau đây là một vài lời khuyên sẽ giúp bạn chuẩn bị căn nhà để đối phó với cơn thịnh nộ của thiên nhiên:

- Bảo đảm mọi đường ống đều được cách nhiệt đầy đủ và thích hợp.

- Sửa chữa bất cứ hư hại nào ở mái nhà có thể làm cho nó không còn khả năng ngăn nước và tuyết.

- Thông mọi ống máng và máng xối.

- Cắt tỉa hoặc loại bỏ những cây hoặc bụi rậm mọc quá cao, có thể cản trở tuyết tan chảy khỏi mái nhà của bạn.

Bạn cũng nên cho người kiểm tra lò sưởi hàng năm để bảo đảm nó hoạt động một cách an toàn và hiệu quả.

Làm theo những lời khuyên này có thể giúp bạn tránh được phiền phức vì phải thực hiện những sửa chữa vào giữa mùa Ðông. Sự phòng ngừa thực tiễn có thể tiết kiệm thời gian và tiền bạc cho bạn và giúp bạn không phải nộp đơn đòi bảo hiểm bồi thường. (n.n.)

Thiên tai gây thiệt hại quá nặng

Hãng bảo hiểm đẩy tốn kém cho chủ nhà

Trong các hợp đồng bảo hiểm nhà, cái khoản phải chịu phần đầu của sự thiệt hại (deductibles) càng ngày càng có khuynh hướng là các hãng bảo hiểm muốn giới chủ nhà gánh nhiều hơn lên.

Nạn nhân của các trận bão ở Florida những ngày gần đây cũng như nạn nhân các trận động đất và cháy rừng ở California đã và đang có nhiều kinh nghiệm rất đau về chuyện bồi thường thiệt hại. Bởi vì, các công ty bảo hiểm đã thiệt hại quá nặng mà nhiều hãng đã phá sản chỉ vì thiên tai vừa xảy ra bất ngờ và quá tàn bạo. Họ moi hết túi ra để đền. Bởi vậy, những hãng nào còn sống sót đều nghĩ cách đối phó để tồn tại. Một trong những cách đó là cắt giảm chi phí bồi thường cho thân chủ cũng như tăng bảo phí.

Trong một kỳ báo trước, chúng tôi đã khuyến cáo rằng quí vị chủ nhà nên mua bảo hiểm với mức bồi thường đủ để làm lại căn nhà khác cùng với diện tích và kiến trúc tương tự. Rất nhiều nhà ở California đã không được bảo hiểm đầy đủ nên sau khi tai nạn xảy ra, cầm số tiền được bồi thường nhưng lại không có nổi căn nhà khác.

Những chuyện như vậy xảy ra với những căn nhà bị coi như thiệt hại hoàn toàn (cháy hết, bị bão thổi bay đi nơi khác...) đã đành, nhưng còn những trường hợp căn nhà của người ta còn đứng ở đó, chỉ mất mái, cây đổ đè lên garage, hoặc cháy sém mất một hai phòng trong căn nhà thì sao?

Sau khi cho người tới giám định, hãng bảo hiểm đền cho quí vị số tiền nào đó sau khi đã trừ đi khoản “deductibles” mà chủ nhà phải gánh trước. Nếu thiệt hại ít hơn tiền “deductibles”, quí vị ráng moi túi ra tự lo lấy chuyện sửa chữa. Nếu sự thiệt hại nhiều hơn nữa mà quí vị không có sẵn tiền, có thể xin vay qua quĩ yểm trợ các tai nạn khẩn cấp (Federal Emergency Loan Program).

Trận động đất xảy ra ở Northridge (California) hơn chục năm trước đã chôn theo nó ít nhất một công ty bảo hiểm nhà. Trận bão Andrew ở Florida đã thổi bay mấy công ty bảo hiểm ra khỏi tiểu bang này và phải khai phá sản. Trận bão Andrew xảy ra năm 1992 đã làm cho các hãng bảo hiểm cộng lại phải bồi thường tổng cộng là 20 tỉ đô la. Vì vậy, càng ngày tiền bảo phí thiên tai càng tăng lên cao cũng như khoản chi phí chủ nhà phải chịu trước (deductibles) mỗi ngày họ đòi phình ra nhiều hơn. Trước kia, các hãng bảo hiểm chấp nhận tiền “deductibles” có thể chỉ có $500 hay $1,000, nhưng bây giờ, họ đòi người chủ nhà phải chịu tốn phí theo phần trăm (percent) của tốn phí tối đa của bản hợp đồng bảo hiểm. Thí dụ thông thường bây giờ là 2% và trong một ngày không xa lắm, chỉ sau mùa bão này, tỉ lệ này sẽ tăng lên thành 5%. Nếu căn nhà trị giá thay thế là $500,000, chủ nhà phải tự chịu trước là $10,000 (tức 2%) và lên đến $25,000 (nếu là 5%) cho mỗi một tai nạn xảy ra.

Không phải chỉ có tiểu bang Florida là chấp thuận kiểu bồi thường thiệt hại như thế. Còn 15 tiểu bang khác cũng chấp thuận các bản hợp đồng tương tự, kể cả tiểu bang California viết trong các hợp đồng bảo hiểm động đất.

Ðây là điều đang làm cho giới chủ nhà ở tiểu bang Florida lo âu và dân chúng các tiểu bang khác theo dõi kỹ lưỡng để “học khôn”. Trận bão Charley (gây thiệt hại khoảng 8 tỉ đô la) và trận bão Frances (chưa ước tính xong sự thiệt hại) xảy đến, chủ nhà nào bị thiệt hại đều bị trừ trước tiền “deductibles” cho mỗi vụ. Rồi bây giờ bão Ivan ập đến, nhiều gia chủ viết trên các tấm gỗ mua về che chắn nhà mình là “Ivan, go away” (“Này bão Ivan, đi chỗ khác chơi!”) Một năm mà bị ba bốn lần bão, lụt hay động đất, cháy nhà, chủ nhà chịu cho thấu? Hãng bảo hiểm nào chịu cho thấu!

Trong tình hình thiên tai dồn dập, các hãng bảo hiểm theo nhau tăng bảo phí cũng như tăng khoản “deductibles”, đừng hy vọng nó có ngày tụt xuống thấp hơn. Tuy nhiên, nếu là người lo xa, cũng đừng nên mua bảo hiểm không đủ để rồi có lúc hối tiếc. Cũng như nhiều người mua bảo hiểm xe có một chiều vì nghĩ rằng mình lái cẩn thận không bao giờ gây tai nạn. Chuyện không ngờ cũng hay xảy ra.

Hồ Ðiệp